Μικτή ασφάλιση αυτοκινήτου: τι καλύπτει και τι όχι

Τι είναι η μικτή ασφάλιση

Μικτή ασφάλιση είναι η προαιρετική κάλυψη που πληρώνει ζημιές στο δικό σου αυτοκίνητο και όχι σε τρίτους. Δεν την ζητά ο νόμος. Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) την ονομάζει και κάλυψη ιδίων ζημιών:

Η «βασική» ασφάλιση, όπως τη λέμε συνήθως, είναι η υποχρεωτική αστική ευθύνη. Δεν πληρώνει τη δική σου επισκευή:

Το όνομα «μικτή» δεν σημαίνει το ίδιο πακέτο σε κάθε εταιρεία. Η ΕΑΕΕ απαριθμεί τις προαιρετικές καλύψεις χωριστά και γράφει ότι οι συνδυασμοί μπορεί να διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία. Γι’ αυτό ό,τι «καλύπτει συνήθως» σε αυτή τη σελίδα ισχύει ανάλογα με το συμβόλαιο, και το επιβεβαιώνεις εσύ στο δικό σου ασφαλιστήριο. Ενημερωτικό περιεχόμενο — δεν αντικαθιστά την ασφαλιστική σου εταιρεία, τον ασφαλιστικό σου διαμεσολαβητή ή δικηγόρο. Δεν συγκρίνουμε ασφαλιστικές και δεν δίνουμε τιμές.

Τι ζητά ο νόμος και τι αφήνει σε σένα

Ο νόμος ζητά δύο καλύψεις. Οι υπόλοιπες είναι επιλογή:

Τι καλύπτει μια μικτή: ανάλογα με το συμβόλαιο

Η ΕΑΕΕ δίνει μια λίστα με τις προαιρετικές καλύψεις του αυτοκινήτου. Δεν είναι ένα πακέτο: κάθε συμβόλαιο διαλέγει ποιες περιλαμβάνει. Στο τρίτο πεδίο βλέπεις τι να ψάξεις στο δικό σου.

Θραύση κρυστάλλων και κλοπή δεν σημαίνουν ότι μπαίνουν αυτόματα στη μικτή: στη λίστα της ΕΑΕΕ είναι ξεχωριστές καλύψεις. Αν τις θες, δες αν αναφέρονται ρητά.

Πέντε σημεία που ελέγχεις στο ασφαλιστήριο

Η λίστα είναι δική μας και όχι απαίτηση του νόμου:

• Τους κινδύνους με το όνομά τους. Ό,τι δεν γράφεται, μην το θεωρείς δεδομένο.
• Το ποσό της κάλυψης. Δες με ποια αξία του αυτοκινήτου υπολογίζεται η αποζημίωση.
• Την απαλλαγή. Η ΕΑΕΕ την ορίζει ως το ποσό ή ποσοστό που αφαιρείται από την αποζημίωση και το πληρώνεις εσύ (λεξικό ΕΑΕΕ για την αστική ευθύνη). Δες αν είναι ανά ζημιά και αν είναι ποσό ή ποσοστό.
• Τις εξαιρέσεις και τους όρους. Η ΕΑΕΕ γράφει ότι οι επιλογές και οι συνδυασμοί διαφέρουν.
• Ποιοι οδηγοί και ποιες χρήσεις καλύπτονται. Ρώτα αν η κάλυψη ισχύει όταν οδηγεί άλλος.

Αν κάτι δεν είναι ξεκάθαρο, η ΕΑΕΕ προτρέπει να ζητάς «εμπεριστατωμένες διευκρινίσεις για κάθε πιθανή επιλογή» από την εταιρεία ή τον διαμεσολαβητή σου. Αν αξίζει σε σένα η μικτή, εξαρτάται από την αξία του αυτοκινήτου και από το αν θα άντεχες να πληρώσεις μόνος μια επισκευή. Επίσημο κριτήριο δεν υπάρχει. Το κόστος ενός μεταχειρισμένου με την ασφάλειά του το μετράει το εργαλείο κόστος αγοράς μεταχειρισμένου.

Δασική πυρκαγιά και πλημμύρα: η υποχρέωση που έχει αλλάξει

Από 1 Ιουνίου 2025 η αστική ευθύνη δεν αρκεί νόμιμα. Το άρθρο 5Α του ν. 5116/2024, που προστέθηκε με το άρθρο 26 του ν. 5162/2024, ορίζει ότι ο κύριος ή κάτοχος αυτοκινήτου οχήματος (κατά το π.δ. 237/1986):

Η ασφάλιση γίνεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία. Ισχύει διαρκώς από τη χορήγηση της άδειας και των πινακίδων, ακόμα και αν το όχημα δεν κινείται. Η ΚΥΑ 94798 ΕΞ 2025 (ΦΕΚ Β΄ 2706/2025) ορίζει την έναρξη στο 1/6/2025 (ο ίδιος ο νόμος δεν γράφει ημερομηνία έναρξης) και προσθέτει:

• Αν το όχημα είναι σε διοικητική ακινησία, ασφαλίζεται μόνο για αυτούς τους δύο κινδύνους (ακινησία αυτοκινήτου).
• Εξαιρούνται τα οχήματα του Δημοσίου και των φορέων του (όχι των ΟΤΑ), και τα φορτηγά και επαγγελματικά οχήματα επιχειρήσεων με ακαθάριστα έσοδα άνω των 500.000 €, αν ασφαλίζονται με το άρθρο 5 του ν. 5116/2024 για το 100% της τρέχουσας αξίας τους και η αξία τους περιλαμβάνεται στο 70% της ασφαλιζόμενης περιουσίας της επιχείρησης.
• Για την εμπορική αξία μπορεί να χρησιμοποιηθεί ο αριθμός πλαισίου από το «Open data Οχημάτων».

Η συνέπεια που βρήκαμε στα κείμενα είναι ότι, αν συμβεί δασική πυρκαγιά ή πλημμύρα, αποκλείεσαι από κάθε κρατική επιχορήγηση για το ανασφάλιστο όχημα (ΚΥΑ, άρθρο 4). Πρόστιμο ή ηλεκτρονικός έλεγχος για αυτή την υποχρέωση δεν βρέθηκε (Υπό επιβεβαίωση). Τα πρόστιμα του οδηγού για το ανασφάλιστο όχημα αφορούν την αστική ευθύνη.

Το ότι έχεις μικτή δεν σημαίνει ότι έχεις και αυτή την κάλυψη: η ΚΥΑ ορίζει ότι η υποχρέωση άρχισε «ανεξαρτήτως της ύπαρξης σύμβασης» για άλλες ασφαλίσεις. Δες αν το ασφαλιστήριο αναφέρει ρητά τους δύο κινδύνους. Αν η κάλυψη «πυρκαγιά» ή «φυσικά φαινόμενα» που έχουν πολλά συμβόλαια αρκεί για να θεωρηθείς εντάξει, δεν βρήκαμε επίσημη διευκρίνιση (Υπό επιβεβαίωση). Ρώτα τον ασφαλιστή σου. Η ΕΑΕΕ προτείνει το ίδιο στην ανακοίνωσή της της 12/5/2025.

Τι αλλάζει όταν γίνει ζημιά

Η διαφορά φαίνεται όταν χρειαστεί να πληρωθεί κάτι. Στον πίνακα βλέπεις τέσσερα συνηθισμένα σενάρια:

Τα βήματα μετά από τρακάρισμα χωρίς τραυματίες, με το έντυπο φιλικής δήλωσης, είναι στον οδηγό για τον φιλικό διακανονισμό. Αν πουλάς το αυτοκίνητο, τι γίνεται με το συμβόλαιό σου εξηγούμε στο τι κάνεις όταν πουλάς αυτοκίνητο, και αν αγοράζεις μεταχειρισμένο δες τι να ελέγξεις πριν αγοράσεις.

Δες επίσης: οδική βοήθεια: τι καλύπτει και πώς την καλείς · τι ισχύει για την πράσινη κάρτα · πώς ελέγχεις αν το αυτοκίνητο είναι ασφαλισμένο.

Συχνές ερωτήσεις